프리랜서를 하다 보면 한 번쯤은 이런 고민을 하게 됩니다. “국민연금을 계속 납부하는 게 맞을까? 개인연금이 더 유리한 건 아닐까?” 저도 처음 사업자 등록을 하고 나서 이 두 가지를 놓고 굉장히 많이 고민했었습니다.
이번 글에서는 프리랜서·자영업자 입장에서 국민연금과 개인연금을 비교해 보고, 각 연금의 장단점과 추천 전략까지 2025년 기준으로 정리해드립니다.
✔ 기본 개념부터 짚어보기
- 국민연금: 국가가 운영하는 공적연금으로, 의무 가입 대상
- 개인연금: 개인이 자유롭게 가입하는 사적연금 (연금저축, 연금보험 등)
✔ 비교표: 국민연금 vs 개인연금
| 항목 | 국민연금 | 개인연금 |
|---|---|---|
| 운영 주체 | 국가 (공단) | 보험사, 증권사 |
| 납입 기준 | 소득 대비 9% | 자유 납입 (월 10만 ~ 30만 원) |
| 수령 시기 | 만 65세 이후 | 만 55세 이후 (상품마다 다름) |
| 세제 혜택 | 없음 | 연 400만 원까지 세액공제 |
| 수령 방식 | 종신연금 | 기간 연금 or 일시금 |
✔ 어떤 사람이 국민연금이 유리할까?
- 노후까지 꾸준히 납부할 수 있는 경우
- 종신 연금 수령을 원하거나, 노후 파산 위험 대비를 하고 싶은 경우
- 국민연금 수급 최소 요건(10년 이상 납입)을 충족할 자신이 있는 경우
✔ 어떤 사람이 개인연금이 유리할까?
- 세액공제 혜택을 받아 절세하고 싶은 사람
- 유연한 납입과 다양한 상품을 선택하고 싶은 사람
- 단기간 투자 후 노후 준비를 시작하고 싶은 경우
✔ 실제 전략은?
저는 국민연금을 ‘최소한의 안전장치’로 유지하면서, 개인연금은 세액공제 한도(연 400만 원)를 꽉 채우는 방식으로 설계했어요. 이런 방식은 위험 분산도 되고, 절세 효과도 기대할 수 있죠.
✔ 마무리 조언
프리랜서에게 연금은 ‘선택’이자 ‘전략’입니다. 국민연금 하나만으로는 부족할 수 있고, 개인연금만으로는 공적 보장이 안될 수 있습니다.
국민연금과 개인연금을 병행하면서, 세금 혜택 + 안정적 노후 수입이라는 두 마리 토끼를 잡는 전략을 추천드립니다.